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   銀保監(jiān)會(huì)披露的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入446億元，同比增長(zhǎng)21%。近年來(lái)保費(fèi)收入保持較高增速水平的農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，已經(jīng)成為財(cái)險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要著力點(diǎn)之一。也正因如此，財(cái)政部等四部門近期出臺(tái)的《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）引發(fā)業(yè)內(nèi)熱烈反響。

  “《指導(dǎo)意見(jiàn)》是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來(lái)三至五年發(fā)展的綱領(lǐng)性文件，擘畫(huà)了我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展藍(lán)圖，險(xiǎn)企要善于抓住農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)新機(jī)遇，對(duì)照藍(lán)圖一年接著一年干。”中航安盟財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司總經(jīng)理劉明志在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。在《指導(dǎo)意見(jiàn)》清晰指明農(nóng)險(xiǎn)發(fā)展方向的背景下，探索通向農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的路徑更加受到業(yè)界關(guān)注。

  聚焦農(nóng)險(xiǎn)保障水平

  數(shù)據(jù)顯示，2018年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供風(fēng)險(xiǎn)保障金額3.46萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)24.23%。其中，種植業(yè)和畜牧業(yè)的保險(xiǎn)保障水平年均復(fù)合增長(zhǎng)率分別為10.92%和12.87%。但在業(yè)內(nèi)專家看來(lái)，保障水平不足依然是現(xiàn)階段我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的最突出問(wèn)題。

  “‘?dāng)U面、增品、提標(biāo)’仍然是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展總的方向?！敝醒朕r(nóng)村工作領(lǐng)導(dǎo)小組原副組長(zhǎng)袁純清在近日舉行的第九屆國(guó)際農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論壇上表示。

  以西部某省為例，記者了解到，2019年，該省特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)如蘋(píng)果、獼猴桃、設(shè)施農(nóng)業(yè)，承保面積比重最高的也不足30%。顯而易見(jiàn)，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)在地區(qū)特色農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面的風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)需求遠(yuǎn)未被滿足，保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用發(fā)揮得十分有限。2018年，該省份設(shè)施大棚因雪災(zāi)和風(fēng)災(zāi)損失嚴(yán)重，但因保險(xiǎn)覆蓋面較小，大部分受災(zāi)設(shè)施都沒(méi)有享受到保險(xiǎn)賠付。

  再?gòu)谋Ｕ纤絹?lái)看，該省的蘋(píng)果種植主要面臨著花期凍害和夏季冰雹的風(fēng)險(xiǎn)。依據(jù)相關(guān)條款，因4月份凍害絕產(chǎn)的，保險(xiǎn)公司最高賠付20%，不足400元；而在遭受雹災(zāi)后，除去免賠部分，農(nóng)戶獲得的賠償金額也與販賣蘋(píng)果的收入相差甚遠(yuǎn)。有專家表示：“以某公司在該省的實(shí)際業(yè)務(wù)為例，2018年對(duì)受災(zāi)蘋(píng)果每畝賠付500元至1000元的占受災(zāi)面積的85%，超過(guò)1500元的僅占14%。大宗農(nóng)作物也類似，糧食保險(xiǎn)絕產(chǎn)賠償金額最高不足400元。對(duì)于小農(nóng)戶來(lái)講不解渴，對(duì)于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體不解憂。”

  袁純清認(rèn)為，從保障廣度來(lái)看，我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)保障廣度已躋身世界前列，下一步應(yīng)在保障深度方面努力。近年來(lái)已有實(shí)踐的完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、“保險(xiǎn)+期貨”等都是值得探索的方向。

  科技提升服務(wù)水平

  目前，我國(guó)有基層農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)4萬(wàn)個(gè)，基層服務(wù)人員50萬(wàn)人，但服務(wù)水平仍然是制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向高質(zhì)量發(fā)展的突出因素。麥肯錫此前的一項(xiàng)研究顯示，就政策性農(nóng)險(xiǎn)而言，一個(gè)基層縣支公司的人員編制通常為每人200萬(wàn)元至300萬(wàn)元保費(fèi)每人，隊(duì)伍配置一般低于10人，卻要面對(duì)整個(gè)縣的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保理賠任務(wù)，實(shí)現(xiàn)精細(xì)化管理和提升服務(wù)水平有著較大困難。

  農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展亟須提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平，而科技成為了保險(xiǎn)公司推動(dòng)農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平提升的重要“抓手”。劉明志對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示：“疏解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的行業(yè)痛點(diǎn)需要依賴保險(xiǎn)科技的發(fā)展，保險(xiǎn)科技能為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)乃至農(nóng)業(yè)發(fā)展起到有力的助推作用。中航安盟自成立以來(lái)就高度重視新技術(shù)在承保、理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理等環(huán)節(jié)的應(yīng)用，未來(lái)還將加大保險(xiǎn)科技在農(nóng)險(xiǎn)方面的投入力度?！睋?jù)了解，在開(kāi)展水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，中航安盟開(kāi)發(fā)了一款A(yù)PP，可以讓投保的養(yǎng)殖戶遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)到魚(yú)塘的水質(zhì)、溫度等信息，并且能夠?qū)崿F(xiàn)自動(dòng)投喂飼料。

  此外，在森林保險(xiǎn)方面，記者也了解到，人保財(cái)險(xiǎn)依托信息技術(shù)和高科技手段，打造了3S技術(shù)支持下的“天空地”一體化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立體服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，并將其應(yīng)用于福建“莫蘭蒂”臺(tái)風(fēng)和內(nèi)蒙古大興安嶺火災(zāi)等災(zāi)害的查勘定損，極大地提高了大災(zāi)理賠速度與定損精度。

  通過(guò)科技手段，險(xiǎn)企不僅能夠在承保、查勘、理賠等環(huán)節(jié)極大地提升服務(wù)水平，還可以實(shí)現(xiàn)更有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地滿足客戶個(gè)性化的保障需求。

  探路“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”

  政策利好的出臺(tái)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展開(kāi)辟了一片廣闊天地，農(nóng)險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)分散手段無(wú)疑也將在農(nóng)業(yè)、農(nóng)村的發(fā)展中扮演更加關(guān)鍵的角色。從《指導(dǎo)意見(jiàn)》來(lái)看，在“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”方面展開(kāi)探索已經(jīng)成為接來(lái)下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁向高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑。

  通過(guò)與災(zāi)害預(yù)報(bào)、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、林業(yè)草原部門合作，進(jìn)一步發(fā)揮保險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理方面的作用顯然是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的題中應(yīng)有之義。目前，一些經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)正在通過(guò)與政府部門合作以及加強(qiáng)科技運(yùn)用，將風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)口前移，從而使保險(xiǎn)在防災(zāi)減災(zāi)中發(fā)揮更大作用。

  《指導(dǎo)意見(jiàn)》也提出鼓勵(lì)探索開(kāi)展“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)+”。例如，推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與信貸、擔(dān)保、期貨（權(quán)）等金融工具聯(lián)動(dòng)，探索“訂單農(nóng)業(yè)+保險(xiǎn)+期貨（權(quán)）”試點(diǎn)，以及通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的增信功能緩解農(nóng)戶“貸款難、貸款貴”問(wèn)題。

  參加前述論壇的一位專家對(duì)《金融時(shí)報(bào)》記者表示：“加快農(nóng)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，需要拓展保險(xiǎn)功能，發(fā)揮保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)保障和資金優(yōu)勢(shì)，通過(guò)貸款保證保險(xiǎn)、保單質(zhì)押貸款、保險(xiǎn)資金直接放貸（險(xiǎn)資支農(nóng)貸款）等方式，對(duì)新型經(jīng)營(yíng)主體融資增信，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與銀行信貸對(duì)接融資渠道，拓寬融資渠道、分?jǐn)傂刨J風(fēng)險(xiǎn)，緩解農(nóng)業(yè)貸款難問(wèn)題，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從單純的風(fēng)險(xiǎn)保障服務(wù)向綜合金融服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。”